透過風險及給付類型，認識保險一點都不難
由 勇往直前的835小編 » 14/03/2014, 8:45
人的一生，多少會遇到「老、病、死、殘」的風險。若透過商業保險轉嫁這些風險，面對環境（如：醫療技術、健保制度）的改變，以及保險金花費方式（如：自由 性、持續性）的不同考量，所選擇的保險種類就會不同。835小編建議大家可以透過「風險」以及「給付類型」來認識保險，進而規劃出適合自己的保單喔。
【保險的給付類型】
◎ 一次性給付
當被保人符合該險種的理賠條件，保險公司就會給予一大筆保險金，交由被保人自行運用，不再依項目逐次申請理賠。
如重大疾病險，一旦符合其中一項疾病的條件，即可獲賠，不用擔心後續治療方式是否在保障範圍內，較能自由地運用保險金，但理賠後通常此約亦終止。
DRGs會對我造成什麼影響嗎？
由 勇往直前的835小編 » 18/03/2014, 11:24
主角：「身體還不舒服，為什麼今天就要出院？」
醫生：「因為根據DRGs，你只能住院兩天！」
自DRGs實施以來，這類情況隨時會發生在你我身邊，你必須瞭解，才能因應DRGs所帶來的影響。
【什麼是DRGs支付制度】
全名是診斷關聯群（註1），是一種新的健保支付制度，簡單來說，是根據臨床醫學，將同一類疾病歸為同組，再將病患可能遇到的狀況進行分組（如年齡、性別、併發症、出院狀況等），針對這些不同的群組採定額方式，呈現一病一價的給付狀況，藉此減少不必要的醫療支出，並控管整體醫療費用。
就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？
由 勇往直前的835小編 » 13/03/2014, 17:12
就醫時，定額給付型及實支實付型，兩種所提供的保障可說是不同。
◎ 定額給付型
保單內所列舉出來的保障項目，都是採固定的金額做理賠，例如：住院日額一 天兩千元，住院手術則通常會依手術程度附有倍數表，也有固定限額。
保戶可自行運用，不會因為健保給付而不理賠；如住院期間的薪水損失、相關看護費，升級到較好的病房費用。依照保障期間，目前市面上有分終身型與定期型。
◎ 實支實付型
意外險的保額需要多少才足夠?
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保險的意義在於真的發生事情時，可以利用理賠讓自己不用擔心錢的問題。
購買意外險時，可以考慮哪些事情，幫自己買足保障?
1. 意外險是按照「殘廢等級」決定理賠
比如：今天保了一百萬的意外險，當發生一級殘(例如「雙眼失明」、「胸腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需要醫療護理或專人周密照護者」)，你可以拿到100萬的理賠；但如果是發生了11級殘(例如: 一手拇指及食指永久喪失機能者)，則只理賠5萬。
所以不應該只考慮死殘時的理賠金額，要想想如果因為意外而殘廢時是否有足夠的錢支付之後的生活開銷。 (殘廢等級表可以參考下面的表格。)
2. 意外發生後最大的花費會是什麼？
是看護費。
嚴重的意外可能讓自己從此需要請看護來協助之後的生活，目前平均需請看護照顧的時間為10年、一年的費用為24萬，所以光是看護費用就240萬。
你買的癌症險，真的保險嗎？ 幫你一次搞懂癌症險！
MY83保險網 X 工商時報保險專欄, 同步刊登於工商時報 By MY83站長
上個月看到衛生署國民健康局公佈99年度最新癌症登記人數，罹患癌症人數首度高於九萬人次，癌症時鐘跌破6分鐘，平均每5分鐘48秒就有一人罹癌。罹癌人數、癌症時鐘雙雙創新高，加上最近層出不窮的毒食品案件，不禁讓我聯想台灣屢屢攀高的癌症病例，是否和食品安全有關？
面對罹患癌症時可能造成的龐大醫療花費，我們該如何自保呢？首先，先來看看癌症主要的治療方式有哪些，常見的花費項目又在哪？
癌症目前主要的治療方式下三種：
1.手術切除：手術切除遭癌細胞侵蝕的組織。
2.化學治療：口服或注射藥物，以殺死癌細胞或抑制癌細胞擴散。
3.放射治療：以放射線照射癌症患部，以殺死癌細胞組織。
新式的口服標靶藥物，屬於化學治療之一。一顆口服標靶藥物大約上千元，一天要吃2~4次，一個月光吃標靶藥物的花費就要10~20萬元。新式放射線治療，例如電腦刀、加馬刀、質子治療等，可以更精密的瞄準癌細胞進行切除，減少正常組織的傷害，每個療程20萬起跳。
健保對於上述三種的治療方式，為了避免醫療資源浪費，目前是「有條件給付」，主要是針對癌症末期、病症無法切除或癌症已轉移到其他部位等多項限制， 且每個病患能採取的治療方式都必須經過一定順序的評估(A藥反應不佳再換B藥、C療程抑制癌細胞效果不佳是採用D治療方式)，健保才會給予對應額度的給 付。通過健保審核後，健保只會給付2~3個月的治療，之後需要重新送審，由健保句評估是否繼續給付。
社會新鮮人的保險怎麼安排？
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保戶發問:
我剛出社會，目前的薪水雖然吃飯、一般生活開銷就有點不太足夠了，但我還是希望能在自己健康、年輕的時候開始做保險規劃，但因為保險很專業，所以不太清楚 該從哪裡開始？各種不同的險種到底代表什麼意義？初期我應該以哪些險種為重呢？以及我應該規劃薪水的百分之多少在保險，才是比較合理的呢？
業務員來解答:
其實，買保險，可以先從您的家庭責任及個人責任談起，依保障的條件及額度來估價起，先計算出收入來源多少？基礎上的保障額度就是收入能替代的額度，因為，在風險發生時，當收入中斷了，什麼都沒有了？您個人或您的家庭必要的支出？？例如：每日之生活費、養育費、教育、醫療、租金、房貸、利息等等費用，您要從那裡來？靠誰？再來，有沒有可能？當一個風險的發生，就是讓我們增加負債的開 始呢？如果您的保險也無法解決這個問題，那買這份保險就只是<<跟流行>>買保險吧!!也不是(真的保險)了，所以保險能不能發 揮功能，幫您解決這些種種問題呢？這些都是我們要思考的。
建議您可從以下幾個部分思考，再來規劃，就會找到我們要的商品：
1.壽險額度：是留給您最愛的家人、親人、後人，生活養護費、教育培育費、孝親照料費用的多寡。有些壽險額度中附有殘廢失能給付、保費退還機制、生存還本 金等附加價值，但相對所繳的每期保費也比純壽險的保費貴一些。一般壽險有主約及附約型，又有分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。
2.意外險：目前市場都是屬於一年一期的商品，針對死亡與肢體殘廢程度的補償，目前有分成11級75項給付，有些公司針對市場競爭另有附贈，如重大燒燙 傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種可針對我們當意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用 等，在保險規劃上是不可缺的部分，這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產 險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。投保意外險主險都會再附加買所謂的意外醫療險、意外住院日額險，保費是依被保險人的職業類別計費的，這兩項是做為因意外事故發生所支出的醫療費用實支實付與住院津貼給付，彌補所造成之龐大醫療費用。
保證年配息6% 連動債保單可以買嗎？
撰文者｜賴雅淳 Money錢 2010-10-01
新連動債保單重現江湖，再度造成銷售熱潮！壽險公司打出每年保證6%的高配息，吸引消費者注意。但每年6%的配息能不能穩穩入袋，消費者還得經過3大風險的考驗。
張太太接到銀行理專電話：「您的定存即將到期，現在有一個比定存利率更高的優惠專案，每年保證配息6%，而且保證保本保息。」聽到6%，張太太眼睛為之一 亮，再聽下去，才知道原來這個優惠專案賣的是連動債保單，雖然有點心動，但更擔心會不會像先前連動債受害人一樣踩到地雷，賺錢不成反賠本？
事實上，張太太的擔心確實有其必要，畢竟在金融海嘯期間，連動債讓許多投資人血本無歸。所以張太太應該深入了解，到底連動債保單跟連動債有何不同？並且評估每年穩賺6%利息背後所隱藏的風險。
新連動債保單 主管機關把關更嚴格
只要每年賺7% 退休不必籌千萬
到底存多少錢才能退休？一位網友認為：「1000萬元現金：活著；2000萬元現金：還可以；3000萬元現金：品質不錯的生活。」並且這個前提是有1棟無貸款的自住房子、有車子、有保險。
年初，花旗銀行發布了一項調查結果，平均受訪者所主張的數字，在台灣要能舒適地過退休生活，約需1620萬元。可能有人會說，以上都是大家推測的金額，不夠客觀，那就從官方版的統計數據來算算看。
根據行政院主計處發布的「98年家庭收支調查報告」，台北市平均每人每年消費支出約30萬元，假設現在40歲，打算60歲退休，以男性平均壽命75.9歲、女性平均壽命82.5歲，通膨2%計算，男性要準備約709萬元，女性則因為壽命普遍較長，因此要準備的金額升高到1003萬元。
3個行動幫你順利 籌到退休金
籌措退休後圓夢金，不是用想的。應該先盤算自己未來退休時，手上可能已經累積的資源與夢想金之間，究竟還有多少缺口？接著是選對投資工具與投資標的，讓這筆退休夢想金可以藉著時間產生複利力量，穩穩地增加。
對於退休金，台灣上班族不是沒準備，就是準備太少，連要滿足基本的所得替代率都有問題了，更何況是追求退休後的夢想人生。其實專家都指出，退休準備最簡單、也最難！最簡單的原因是，準備的時間最長；最難的原因，也是因為時間太長！
提早開始與延後執行，到底有什麼不同？以退休夢想金1000萬元為例，選擇年報酬10%的工具，如果有20年時間準備，每個月只要投資1萬3060元；但若只剩下5年時間準備，每月投資額就要暴增到12萬多元，趕進度的結果，不只提撥金額很驚人，也會面臨更高的風險。
保費較貴、但保障一輩子 我該買終身還本意外險嗎？
台灣人買保險最喜歡「還本」，認為繳出去的保費要能領回來才不蝕本。現在就連意外險也吹起還本風，甚至還有強調保障終身且還本的意外險。究竟買終身還本意外險有比一般意外險好嗎？
去年台灣10大死因中，意外身故排名第6，突顯出個人意外險的重要性。而意外險也是從剛出生的嬰兒，到60、70歲的年長者都必備的保單之一。
不過，以往大家的觀念都認為到產險公司購買個人意外險比較划算，因為相同的保障內容，每年換約的個人意外險，產險公司比壽險公司的保費至少便宜1成。但 是，這種1年1約的個人意外險由於保障期間只限於1年，且最高承保年齡只到75 歲，而75 歲以上的年長者發生跌倒、骨折等意外的風險是逐年增高，卻無法投保意外險來加強保障。
保險 (11)