買定期壽險一定要知道的10件事

終身壽險真的是不便宜，以30歲男性、保額100萬元、20年期的保單來說，1年保費超過3萬元，重點是一般人不會只買一張終身壽險，肯定要搭配其他如醫 療險等商品，因此1年4、5萬元的保費跑不掉。定期壽險就便宜多了，同樣30歲男性、100萬保額、20年期的保單，1年保費僅4000元左右，而且定期 壽險有分吸菸或不吸菸、健康或不健康體，健康或不吸菸的人保費又更便宜。因此定期壽險有「小錢也可以買高保障」的特色，對於預算有限的保戶而言，這樣的商 品相當切合需求。雖然定期壽險的產品結構並不複雜，數千元就可以建構高保障，但是保戶在投保之前，還是應該釐清這項產品的特色與相關內容，才能真的讓小錢 發揮大效益。

1.適合階段型投保需求者

從保險的初衷談起，買壽險目的是為了什麼？如果現在25歲，是家庭的生活支柱，倘若不幸發生意外，壽險可以幫助家庭度過難關，讓雙親及小孩得到一定的保 障。但是20、30 年過後，當家庭重擔卸下，孩子也長大了，此時，最重要的不再是壽險保障，而是退休金規畫。從這樣的角度來看，如果只是為了在人生中，達到為人子女、為人父 母的階段性任務，定期壽險即符合相關需求。所以究竟要不要買定期壽險，問問自己：假如因意外死亡或殘廢，會不會使家人財務陷入無法負擔的困境？

2.繳費期滿 保障即消失

許多專家喜歡用「買」房子與「租」房子來解釋終身壽險與定期壽險間的差異，「買」房子後就擁有房子的所有權，繳完貸款後，房子是自己的；但租房子就不同 了，即便租了20年的房子，一旦沒繳房租，就失去房子的使用權。終身壽險如同買屋，繳了20年保費後，保障持續有效（通常到95歲或105歲，期滿若還健 在，會給一筆祝壽金，保單即失效）；定期壽險像是租房子，如果繳費期滿並未身故或發生全殘，過去所繳交的保費不但不會退回，而且所有的保障都會消失。

3.分為平準、自然兩種費率

定期壽險可分為限期繳費定期壽險與1年期定期壽險。前者繳費期別又區分成6、10、20、30等不同年期，後者則是1年1繳。限期繳費採平準費率，繳費期 間內各年度的保費都相同；1年期定期壽險採取自然費率，保戶所繳交的保費逐年增加。如果同樣打算保20 年的定期壽險，採自然費率的1年期定期壽險，所繳交的「總」保費會高過採平準費率的限期繳費定期壽險，因此建議投保限期繳費定期壽險；相對地，只想在短期 間內提高壽險保障額度者，就可以選擇1年1繳的定期壽險。

4.看清「保證續保」條款

不論買的是限期繳費定期壽險，還是1年期定期壽險，都要看清楚保單條款內「保證續保」的內容與限制，千萬不要只聽業務員說有保證續保就算數，一定要白紙黑 字寫在條款內才有依據。特別是1年期定期壽險，很可能發生被保險人在投保屆滿1年時，剛好因為身體不適而不能再續保的情形，所以必須增加「保證續約免體檢 條款」，也就是要保人得在保險期間屆滿日前，不用再具備被保險人可保性證明，也能續保。

5.增購保額 將視為新約處理

任何一種保險都是年紀愈大保費愈貴，定期壽險當然也不例外。隨著年紀增長，不僅每萬元的年繳保費比較貴，有些保戶想再另買一張定期壽險，也可能因為體能、 健康狀況變差，遭到保險公司拒保。因此，在決定買定期壽險時，最好第一時間就把保額規畫妥當，不要在中途再增加，否則增購的部分，都要按照新契約處理。保 單條款通常會有如下敘述：續保保險費依續保生效當時被保險人年齡及本契約經主管機關所核定之保險費率，並按原投保當時之承保條件計算。也就是年紀增長，保 費也會跟著增加。

健康險怎麼買 老來醫療最牢靠？

撰文者｜施禔盈　Money錢 2010-02-01

雖然生病不分年紀老少，但是，年紀愈長，身體狀況愈走下坡，醫療費用開銷難免愈大。趁年輕建構完整的健康險保障，等於是預先儲備未來的醫療資本。
 

75歲的王先生前一陣子身體不適，經過檢查發現是癌症，所幸王先生有保險來支付昂貴的單人病房，並且開刀也有理賠。

但是問題來了，當初王先生為了節省保費，因此買的是定期醫療險，而這張保單只保證保到75歲（一般定期醫療險多只能保到75歲），也就是明年起王先生就沒有健康險的保障了。面對癌症需要長期治療的狀況，王先生這才驚覺定期醫療險的侷限。
 

「終身」醫療險確實是不便宜，相對於一年一保的「定期」醫療險，保費差距少則2倍，多則6 倍。「年輕人在預算有限的情況下，經常會選擇定期醫療險來作為健康保障，但是愈進入老年，身體出狀況的頻率愈高，此時健康險愈顯重要。如果只有定期醫療 險，恐怕照顧不到75 歲後的需求。所以我建議趁年輕一定要買終身醫療險。」詠倡保險經紀人林信成強調。

4類終身醫療保單 養老族一定要考慮

想照顧老年健康，終身型的醫療保單，包括醫療、防癌、重大疾病、長期看護，其實都是可以考慮購買的產品。

新兒童保單上路孩子的保險該調整嗎？

未滿15歲的新兒童保單將不再有死亡給付，各大保險公司近期紛紛針對孩童推出包括意外險、旅平險、投資型保單等新產品，讓家長看得一頭霧水。到底新舊兒童保單有何差別？又該如何規畫最好？

從孩子呱呱墜地，有保險觀念的父母就會替小孩買保單，不過，為了杜絕少數父母利用兒女詐領保險金事件，金管會將保險法107 條修訂為未滿15 歲兒童買保險，包括壽險、意外險、投資型保單、旅平險，一旦發生事故，一律沒有死亡理賠，僅加計利息退還已繳保費，投資型保單則退回帳戶價值。

保險公司嗅到新兒童保單商機，紛紛推出符合法令規定的年年還本終身險、增額保單等儲蓄險，更有產險公司推出高賠償的兒童意外險。但許多父母開始有了疑問：我現在應該調整孩子的保單嗎？

取消死亡給付
但全殘最高可賠200萬

在探討是否調整孩子保單前，父母得先知道，保險法107 條上路後，除了未滿15 歲兒童保單一律沒有死亡理賠外，還有以下幾種狀況需注意：

狀況1 兒童壽險200萬元上限跟著取消:代表高資產父母可以利用購買生存保險，每年贈與未滿15 歲小孩最多440 萬元，降低贈與稅的困擾。

狀況2 不溯及既往:在今年2月3日前替14歲以下孩童購買的「舊兒童保單」，壽險加計意外險仍有最高200 萬元喪葬費理賠金，也就是「不溯及既往」，舊的兒童保單可以依照原先的保單條款進行死亡理賠。

利變年金險 幫你強迫存下退休金

只要趁早存錢，不是公務員也可以領高額終身俸。而最能強迫儲蓄的就是保險，其中年金險可以保證讓你活多久、領多久。想要確定退休後領多少終身俸？不妨考慮利變年金。
年過6 旬的李義把手上所有現金都給留給子女創業、買房子，自己只剩下每年固定領取的公務員退休俸，約90 萬∼ 100萬元。李義感慨，以前是養兒防老，現在是養兒養到老，只有退休俸最可靠。
也許有人會說，公務員有終身俸，勞工也有勞保老年年金可以領終身！但要注意的是，根據內政部統計，到了民國125 年，台灣老年人口將占總人口21.7%，加上少子化甚至人口零成長，在沒有青壯年繼續工作繳稅給國庫的情況下，屆時政府真的還有財力足以支付這五分之一老 年人口的勞保年金嗎？為了防患於未然，退休規畫除了靠政府，最保險的作法，還是要再為自己多存一筆退休金。

只是， 存退休金需要高度紀律，保德信人壽首席壽險顧問姚文英建議，民眾應該從年輕時，就依據各種目標同時做配置，譬如年輕時能提撥當退休金的金額雖然有限，但財富累積靠的是時間的複利效果，等到50 歲其他目標都達成時，就可專心經營「退休金」這個目標。
此時由於已擁有一筆基本的退休金款項，後續執行時間就能縮短、壓力也會大幅減輕。總而言之，存退休金不能用每個月剩下的錢，否則會來不及。

商業年金險　

8張實支醫療險 挑對主約每年省1萬元

因應DRGs擴大實施後的衝擊，最能提高住院自費保障的商業醫療險，就屬「實支實付型定期住院醫療險」莫屬（簡稱實支醫療險）， 因為此類保單給付範圍涵蓋了每日病房費、手術費、雜費、醫材費，甚至住院期間的標靶藥物費用等，是萬一不幸罹患重病住院花大錢時，最能給予實質金錢幫助的 理賠幫手。
 
然而，最近各大保險公司的電話行銷部隊卻以DRGs擴大實施為由，積極推銷終身醫療險，終身醫療險主要是按照住院天數理賠，例如保額1千元，代表住院1天 賠1千元，手術最高理賠10萬元，但卻沒有理賠住院雜費。換句話說，萬一住院動手術，需要用到自費醫材，例如心臟支架、人工心律調節器、人工髖關節等，終 身醫療險就不理賠，保障明顯不足，但保費卻是同樣保額實支醫療險的好幾倍。
 
因此，本刊始終建議小資族要優先購買足夠保額的實支醫療險，有多餘的保費預算時，再來考慮終身醫療險，畢竟保費預算有限，投保就有所謂的優先順序。
 

買保險就買「純保險」

看來又得費些筆墨說清楚、講明白。首先我還是先強調，妥適買好保險，是理財規畫的第一要務，因為這是做好財務保障的基本動作，以免突來的死亡或身障拖垮個人或家庭的財務，讓生活陷入困境。

但買保險不是什麼險都買，或聽人家說（推銷）、感覺該買，就買一堆沒有必要的保險，該考量自身需要和可以負擔的能力。以我來說， 我已退休， 有一筆夠用的退休金，沒有人依賴我生活，所以需要的是醫療險。多年來有很多家壽險公司人員找我談保險，希望為我提供多一些保障，更讓我清楚自己確實不需要 壽險保（包括終身險、定期險、意外險），即使是醫療險，不管對方如何幫我做搭配，都覺得先前買的兩個保險已足夠，因為就算「終身醫療險」的理賠也有總額上 限，算算，我自己準備的老本還超過這個上限，那再加買就沒必要了。

多買這4種保單 退休金少存500萬！

撰文者｜撰文：賴雅淳企畫：編輯部　Money錢 2014-07-01

 很多人把保單當投資工具，總以為跟房子一樣會「增值」。事實上，許多保單不但不會增值，保額還會隨通膨提高而「貶值」，理賠金比你繳的保費還要少。
這些號稱能「增值」的保單，20年的年化報酬率其實不到1%，小資族如果多買，會讓退休金少存150萬，若是一家四口，家庭退休金就會足足少存500萬！
 
報紙斗大的標題寫著：「XX 保險公司股票大賺145億元」、「XX 保險公司資產破兆」、「XX 保險公司又買了哪塊地、哪棟樓」，這些資訊一再強調保險公司快樂數鈔票，享受投資獲利、資產成長的喜悅，但是當保險公司越賺越多的同時，卻有更多的小資保 戶越來越窮，甚至越過越苦，形成「富」保險公司與「窮」保戶的強烈對比。
 
這些小資保戶越過越窮的最大原因，就是買了「高保費、低保障」的保險，讓保險公司有更多資  金可以投資股票、房地產，而小資保戶為了繳交高額保費，卻得縮衣節食、勒緊褲帶，嚴重影響生活品質。
 
有一對小資夫妻就是活生生的例子，夫妻兩人年薪共80萬元，年繳保費高達30萬元，在繳了12年之後終於撐不住，於是寫信詢問公勝保經業務員謝文超：「現在到底該怎麼辦？」

蜂窩性組織炎 意外險賠不賠？

撰文者｜許瀞文　Money錢 2014-07-07

林先生從事建設工程，在一次意外中不小心受傷，門診縫合後就回家休養，沒想到隔了幾天，傷口卻因感染而引發蜂窩性組織炎，住院將 近10天，也在院中接受手術。然而當他向保險公司申請意外醫療險理賠時，卻遭到拒賠。因為保險公司調閱病例後發現，林先生的蜂窩性組織炎是因「疾病」引 起，必須靠住院醫療險理賠，意外險是不能理賠的。再加上林先生並沒有投保住院醫療險，所以住院10天的費用，完全無法從保險拿到理賠金。林先生該怎麼辦？

根據金融評議中心資料顯示，在壽險理賠爭議案件中，「事故發生原因認定」一直高居理賠糾紛前3名，而發生意外引起的一連串疾病，最容易引起保險理賠的爭議。
 
根據保險法第131條第1項規定，「傷害保險人（指保險公司）於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。」由此可見，「疾病」並不在意外險保險契約的承保範圍中。

若本身體況就有問題  因意外導致疾病難成立